儲蓄險值得買嗎？
強迫儲蓄、壽險保障、節稅三合一，搞懂宣告利率與增值回饋金，才能選到真正適合的商品。
買儲蓄險好嗎?儲蓄險有什麼作用?儲蓄險有什麼優缺點?儲蓄險推薦!這裡一篇文章告訴你!
目錄
儲蓄險好嗎?
儲蓄險當然好!能夠用小錢換大錢，還有儲蓄功能以及或免保費功能，不只保障自己還保障家人。
它提供了一種安全可靠的方法來為未來的夢想提供更強大的財務安全性。
它也可以對抗通貨膨脹，同時還能獲得很好的利益回報。
儲蓄險三大好處:
- 保障與儲蓄結合:這意味著如果我們不幸運地發生意外，比起生病或受到傷害，儲蓄風險會幫助我們的家人支付醫療費用或提供提供經濟援助，讓他們不用擔心財務問題。如:豁免保費、壽險保障。
- 長期投資:儲蓄險是一種長期投資工具，可以幫助您建立長期的財富。它鼓勵您以長期的視角進行投資，通過積累資金和復利效應，實現財務目標。
- 稅務優惠:可能對稅收優惠提供稅務優惠。這可能包括免稅或延遲稅款支付，使您能夠在未來提款時享有享受更高的退稅優惠。
每年的所得稅金可省 24,000 元？
每年可列舉一定額度的保費（上限 24,000 元）作為所得扣除額，
但要注意只有「人身保險」才可列舉扣除，所以不管是年繳 10 萬或是 1000 萬的保費，效果是完全相同的。
保險費列舉扣除額計算方式 = 人身保險費(最高 24,000) + 全民健保費（無上限）（全民健保保費及二代健保補充保費可全額扣除，不須納入 24,000 的額度內）
因為扣除的是所得，不是所得稅，所以節稅的實際額度並不是 24,000 元，而是【24,000*所得稅級距】。
ex：個人綜合所得稅級距達 12%，則可以省下 24,000*12%=2880 元。
人身保險費的列舉扣除對象有限制
只限納稅義務人、配偶、同申報戶的父母、子女等直系親屬的人身保險費；
其他親屬即便是同戶申報，也有人身保險費支出，還是無法列舉扣除保險費。
另外要特別留意被保險人與要保人需在同一申報戶內，才可列舉扣除。
儲蓄險有什麼作用?
1.保障彈性
儲蓄險通常具有靈活的選項，從而滿足您的個人需求。
您可以根據自己的風險承受能力和財務目標，選擇適合的保障金額和保障期限。
2.增值回饋分享金
在保險銷售上，為了區分「銀行給付的利息」與「保險公司給付的回饋」，會使用比較嚴謹的法律名詞，也就是保險用的術語：增值回饋分享金。
增值回饋分享金主要分成四種給付方式 :
儲存生息、增額繳清、以及現金給付、抵繳保費
增值回饋分享金對於保戶而言，就是而外的利息收入，但不是保證給付，其性質上比較像保單分紅
「增值」指的是保險公司的投資效益增值，
「回饋分享」指的是保險公司將此增加的投資收益回饋分享給保戶。
「增值回饋分享金」即是當保險公司投資產生額外的收益時，回饋給保戶額外的利息（分享金）。
既然是增值才回饋，那就必須明訂「什麼是增值」，增值就是「宣告利率」大於「預定利率」的時候。
預定利率：
保險公司「預估」的投資報酬率，為固定的利率，不因保險公司的投資成效而改變。
是每一張保單都有且為固定的，是用以計算保額、保費、保單現金價值的基礎。
通常預定利率越高，保費則越便宜；而預定利率越低，保費則越貴。
宣告利率：
保險公司「實際」的投資報酬率，為不固定的利率，保險公司將定期（每月或每年）宣告。
是會出現在利率變動型保單裡，是保險公司將保費收入拿去投資後的報酬率再扣除成本及費用後訂定。
當利率變動型保單的宣告利率高於預定利率時，就會產生「增值回饋分享金」，宣告利率越高，增值回饋分享金也越高；而宣告利率調降，增值回饋分享金也會變少。
儲蓄險的增值回饋金該怎麼選 ?
- 購買增額繳清保險金額：把利息拿去買保額，讓保額（保障）增加。
- 儲存生息：把利息拿去利滾利，類似於銀行的到期續存。
- 現金給付：直接把利息領走，類似於銀行的存本取息。
- 抵繳保費：把利息拿去繳保費，實質意義等同於現金給付。
選擇哪一項都是因狀況而異，如果目的是為了財富傳承、預留稅源，可以選擇購買保額，
放大身價；暫時不會用到這筆錢，可以選擇儲存生息；
若是喜歡現金流的感覺，可以選擇現金給付。
儲蓄險有什麼優缺點?
以下是幫您做好優缺比較的圖表:
儲蓄險 | |
優點 | 1.強迫存錢 |
缺點 | 1.資金運用不夠靈活 |
儲蓄險推薦
下列是我們幫您規劃 3 大熱門儲蓄險的比較，(以下適合增額繳清跟儲存生息)，
如果您是：沒辦法控制花費的月光族；不想承受投資風險的人；對投資完全不了解，錢只存在銀行的人；有稅務規劃、資產傳承需求的高資產族群，那你可以進一步考量這些商品：
保險公司與代號 | 凱基人壽 APOZPL | 全球人壽 FDW |
商品名稱 | 鑫長鴻美元利率變動型終身壽險 | 88 美傳承利率變動型美元終身壽險 |
幣別 | 美元 | 美元 |
宣告利率 | 4.3% | 4.2% |
預定利率 | 2.80% | 2.5% |
繳費年期 | 6、10、20 年 | 6、8、12、20 年 |
保障內容 | 身故保險金或喪葬費用保險金 完全失能保險金 二至六級失能豁免保險費 祝壽保險金 生命末期提前給付保險金 增值回饋分享金 | 身故保險金或喪葬費用保險金 完全失能保險金 祝壽保險金 豁免保險費 |
商品特色 | ✸壽險槓桿高，適合有家庭責任、傳承需求的族群 ✸複利效果佳，一張保單多種效果 ✸可申請轉入投保即期年金，規劃退休金流 ✸身故保險金可選擇分期給付，保障家人生活 ✸市場上首張以最新 210%身故給付比率，提供最高的壽險保障，與增加複利效果 | ✸壽險槓桿高，適合有家庭責任、傳承需求的族群 ✸可申請轉入投保即期年金，規劃退休金流 ✸身故保險金可選擇分期給付，保障家人生活 |
以下商品適合現金給付
保險公司與代號 | 凱基人壽APMAPL | 國泰人壽CTA |
商品名稱 | 基富年年美元利率變動型終身保險 | 樂齡享退利率變動型美元終身保險 |
幣別 | 美元 | 美元 |
宣告利率 | 3.7% | 4% |
預定利率 | 2.25% | 1.75% |
繳費年期 | 2、6、10 | 6、10 |
保障內容 | 生存保險金 祝壽保險金 身故保險金或喪葬費用保險金 完全失能保險金 二至六級失能豁免保險費 增值回饋分享金 | 生存保險金 祝壽保險金 身故保險金或喪葬費用保險金 完全失能保險金 |
商品特色 | ✸最低承保保額 3 千美元 ✸最高承保限額 600 萬元 ✸入手門檻較低，適合小資也適合退休閒置資金者，最高限額較高 ✸具較寬廣保障，二至六級失能豁免保費，繳費期間保障不中斷 | ✸最低承保保額 1 萬美元 ✸最高承保限額 330 萬美元 |
儲蓄險相關Q&A
1.儲蓄險跟定存哪個好
如果您重視保障，並希望在意外或疾病發生時獲得經濟上的援助，儲蓄險是一個更完善的選擇。
2.儲蓄險可以一次繳清嗎?
可以，儲蓄險提供「躉繳」（一次繳清）的繳費方式，這與傳統的分期繳費模式（期繳）不同。
3.月薪三萬一個月應該要存多少?
建議抓薪資的 20%~30%，所以三萬塊一個月可以存 6 千~ 9 千。
4.保險公司靠什麼賺錢?
保險公司可以將保險基金進行投資賺取贏利。 投資回報是保險公司利潤的重要來源，可以這樣說，對於大多數保險公司來講，投資回報是其利潤的唯一來源。
儲蓄險結合保障與儲蓄，每年保費最高可列舉 24,000 元扣除額節稅。
增值回饋金可選擇現金給付、儲存生息或增額繳清，依需求靈活運用。
目前美元利率變動型商品宣告利率約 4% 上下，適合月光族、保守型投資人與有資產傳承需求的族群，但提前解約會損失本金須注意。
