醫療險是什麼？
從實支實付、意外醫療到海外保障，這篇一次整理保費比較、理賠項目與選購重點。
醫療險是什麼?看完這篇就讓你分清楚醫療險保費、比較、項目以及海外保障 !
目錄
醫療險是什麼?
當被保險人因為罹患疾病或遭遇意外事故，導致需要接受門診、住院醫療或手術治療時，保險公司依保險契約的約定給付保險金。
醫療險實支實付
是指在保單約定費用範圍可憑醫療收據申請理賠，通常包含住院費用、雜費及手術費等項目。
醫療險實支實付也是我們現代社會中最需要有的醫療保險
因為現在自費項目眾多，EX:醫材（如人工水晶體、義肢）。
為了接受更好的治療，大家都願意去花這個錢。
但醫療險實支實付卻可以幫你省下來 !
意外醫療險
是一種專門針對意外事故造成的傷害提供醫療保障的保險。
它和一般醫療險的不同在於，只要是符合「外來、突發、非疾病」的意外事故。
無論是否需要住院，只要是在合法醫療院所就醫，都可以申請理賠，而且門診就醫也能理賠。
意外醫療險的保障範圍包括：
- 門診醫療：: 因意外事故導致的門診就醫，只要是合法的醫療院所，都可以理賠。
- 住院醫療：: 因意外事故住院治療，可以理賠住院期間的醫療費用，例如病房費、手術費、藥費等。
- 骨折未住院：: 因意外事故骨折未住院天數折日額。
- 意外自費項目：例如醫療耗材費用，這些就需要意外實支實付來協助。
醫療險商品比較與推薦
醫療險推薦
如何選擇合適的健康保險 ? 我們需要明確自己的需求和預算。
不同的醫療險有不同的保障範圍和費用，我們需要根據自己的實際情況來選擇。
推薦你一定要記住：
- 每個人生階段需求不同，保險組合要跟著變
- 保單應分層規劃：「先保保障，再談儲蓄」
- 別因親友推薦就盲目買，了解自己才是關鍵
終身醫療險推薦
保險公司 | 凱基人壽 | 台灣人壽 | 全球人壽 | 遠雄人壽 |
商品名稱 | 健康樂活醫療終身保險 (MAHUAB) | 新健康龍 101 終身醫療健康保險(NTPH0305) | 加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB) | 新溫馨終身醫療健康保險附約(HJ5) |
保單類型 | 主約 | 主約 | 主約 | 附約 |
投保年齡 | 0-65 歲 | 0-65 歲 | 0-65 歲 | 0-65 歲 |
繳費年期 | 10｜20 年 | 15｜20｜25 年 | 10｜15｜20｜30 年 | 15｜20 年 |
保額規定 | $500-3,000 | $500-4,000 | $500-3,000 | $300-4000 |
男｜30 歲｜20 年期｜保額 1,000 元 | ||||
年保費 | $22,960 | $17,250 | $20,430 | $12,870 |
保障內容 | ● 住院 燒燙傷病房：2,000 元/日 住院看護金：5,000 元 ● 門診/手術 一般手術：3,000~80,000 元 特別處置：500~40,000 元 意外創傷縫合：500~3,000 元 重大手術：25,000~40,000 元 ● 其他 手術雜費：10,000~20,000 元 特定傷病關懷保險金 50,000 元 | ● 住院 | ● 住院 | ● 住院 |
備註 | ● 有理賠上限：保額*5,000 倍 ● 住院/門診手術按「手術項目倍數表」理賠：保額*倍數 ● 壽險給付 給付金額：所繳保險費的 1.06 倍 祝壽金：所繳保險費的 1.06 倍 | ● 有理賠上限：保額*2,500 倍 | ● 有理賠上限：保額*3,600 倍 | ● 無理賠上限 |
醫療線保費、權益與理賠限制
醫療險等待期
醫療險等待期是指在醫療險生效後，保險公司對某些疾病不予理賠的一段特定期間。
這段期間的目的是為了防止帶病投保，確保保險制度的公平性。 常見的醫療險等待期約為 30 天，而癌症險的等待期則較長，約為 90 天。
醫療險強制執行
醫療險原則上不會被強制執行，但仍有例外情況。
根據《保險法》的修正，健康保險和傷害保險的解約金，以及小額終老保險，原則上不得作為強制執行的標的。
人壽保險契約，尤其是具有保單價值準備金的終身型保單，若債務人欠債，債權人仍可能向法院聲請強制執行，將保單解約後用以清償債務。
醫療險報稅
納稅義務人申報綜合所得稅，列報本人、配偶或受扶養親屬的醫藥及生育費，
只要是已受保險公司理賠的醫藥費用，
不論是需要提供醫療單據的實支實付醫療險，或是不用提供醫療單據的住院日額型醫療險，都不能再列為綜合所得稅的醫藥及生育費扣除額。
醫療險項目舉例
醫療險拔智齒
拔智齒無須住院，多數於門診局部麻醉下完成。
拔智齒有機會理賠的險種為:實支實付醫療險以及手術險。
至於能否理賠，只要釐清兩個問題:
- 確認手術定義
- 除外責任
海外醫療保障
海外旅遊醫療險
也就是我們所說的旅平險，主要保障在旅途中因意外事故造成的傷害，例如意外身故、失能、醫療費用，以及海外突發疾病等。
海外突發疾病醫療險
海外突發疾病險是海外旅遊保險的其中一項保障項目，
當旅客在國外旅行期間，因突發疾病而需即時接受醫療，所產生的門診、急診、住院費用，將會獲得保險提供的經濟保障
醫療險相關Q&A
1.醫療險解約有錢嗎?
醫療險種又分還本型跟保障型，如果是還本型的醫療險，還要同時具備保障期間終身和保單價值準備金，才會有解約金。
如果是醫療定期險，屬一年一約，保險公司計算到解約當天所需保費，扣除行政手續費用，才會退回剩餘的未到期保費。
2.醫療險有買的必要嗎?
任何人只要有醫療需要，都需要擁有醫療保障。 除非你是超級有錢人、或一生都不會病或出意外。
3.醫療險多少才夠
可以將保額設定在年收入的 10 倍，而每年所繳的保費應該盡量控制在不超過年收入的 10%。
4.醫療險多久內要申請理賠
依照保險法規定，由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅，事故發生後兩年之內皆可提出理賠申請。
醫療險依需求分實支實付、住院日額與意外醫療險，其中實支實付最能填補現代高額自費缺口。
終身險保費較高但保障穩定，定期險彈性高 CP 值好，建議保額設定年收入 10 倍、年繳保費不超過收入 10%。海外就醫可搭配旅平險，理賠申請須在事故後兩年內提出。