長照險是什麼？
台灣平均長照期間 8 至 10 年、每月費用高達 3 至 5 萬，年輕時投保保費最低，別等老了才後悔。
長照險是什麼?我現在很年輕我需要長照險嗎?如何讓你的家庭在少子化時代免於「長照悲歌」!
目錄
長照險是什麼?
它可以幫助那些需要長時間照顧和護理的人。
這些人可能因為老了、生病了、發生意外或有身體上的問題而無法自己照顧自己的生活，例如吃飯、洗澡、穿衣服、走路或上廁所等。
長照險可以支付額外的醫療費用，這些費用通常不包括在一般的醫療保險中。
具體的承保內容可能因保險公司和計劃而異規劃不同而有所差異，但通常包括在家長期照護、住在安老院、接受專業醫療護理、進行康復治療及其他相關照護費用。
每間公司對長照保險的規定可能有所不同，包括保險費用、內容、符合資格的要求和理賠的標準等方面。
我現在很年輕我需要長照險嗎?
需要!
1.長照悲歌不要造成家庭
在少子化時代，許多家庭都會面臨著「長照悲歌」的窘境：雖然有些年輕人身兼家庭的經濟支柱，但因為要照顧老人、失去工作機會、以及沒錢的手段，因此往往會使家庭裡的氣氛變得緊張而不和。但是！即便是如此，也不要對於這個情形感到無助！
2.長照危機，不論你幾歲沒有局外人
高齡化進程加速，台灣人口老化速度快，不是只有老人，才需要長期照顧，不論是出於意外，還是疾病導致的失能或失智，都可能面臨長期照顧的風險，而這些風險更與年齡無關!
3.長照費用逐年增加，經濟負擔成為壓垮家庭的稻草
根據報告顯示，平均每月長照費用約 3~5 萬元不等，老人平均長照期間 8~10 年，考量醫療進步下，國人生命延長，未來的長照期間可能越來越久。
長照險推薦(不還本型)
保險公司與代號 | 凱基人壽 MAJIYB | 新光人壽 BLA | 台灣人壽T09K0/NTLC0501 |
商品名稱 | 享放心長期照顧終身健康保險 | 新光人壽長照久久 B 型長期照顧終身健康保險 | 台灣人壽百分百守護長期照顧終身健康保險 |
投保限額 | 台幣(以千元為單位 5 千~ 10 萬元) | 台幣(以千元為單位 1 萬~ 10萬元) | 台幣(以千元為單位 6 千~ 10 萬)( 55 歲以上最高 6 萬) |
長期照顧啟動定義 | 因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷，以下情形之一者。
| 因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷，以下情形之一者。
| 因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷，以下情形之一者。
|
疾病等待期 | 無 | 無 | 無(特定傷病 30 天) |
免責期間 | 90 天(意思是長照狀態達 90 天，才可以開始理賠) | 90 天(意思是長照狀態達 90 天，才可以開始理賠) | 90 天(意思是長照狀態達 90 天，才可以開始理賠) 無免責期險制(醫師判定為終身無法治癒者) |
保障內容 | 一次金:長期照顧、完全失能、意外 2-3 級失能一次金 保險金額X 6 倍 分期金:長期照顧、完全失能、意外 2-3 及失能分期保險金 保險金額 X 12 /年(最多 15 次)(最高 540 萬) | 一次金:長期照顧一次金 保險金額X10倍 分期金:長期照顧分期保險金 保險金額X 1/月(最多 180 次)(以年計算跟左邊相同) | 一次金:長期照顧、特定傷病一次金 保險金額X12倍 分期金:長期照顧、特定傷病分期保險金 保險金額X12/年(最多 20 次) |
豁免保險費 |
|
|
|
繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 首期:年繳、半年繳、季繳。 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
繳費年期 | 10 年期( 0-65 歲) 20 年期( 0~60 歲) | 10 年期自 15 足歲至 70 歲 | 10 年期、15 年期、20 年期 ( 20 足歲~ 70 歲) |
優／缺點 | ✔︎ 多「意外 2~3 級失能」保障 ✖︎ 有免責期 | ✔︎ 10 倍一次金 ✔︎ ㄧ以月給付分期金 ✖︎ 有免責期 | ✔︎ 多 13 項特定傷病保障 ✔︎ 符合健康管理回饋者，續期保費可享 2~6% 折扣 ✖︎ 1~6 級失能者無豁免保障
|
舉例保費及保障額度 | |||
年保費 | 30 歲｜保額 3 萬｜繳費 20 年 | 30 歲｜保額 3 萬｜繳費 20 年 | 30 歲｜保額 3 萬｜繳費20 年 |
特定傷病保險金 | - | - | 以保額 3 萬為例： |
長期照顧保險金 | 以保額 3 萬為例： | 以保額 3 萬為例： | |
完全失能保險金 | - | - | |
意外2~3級失能保險金 | - | - | |
豁免保費 | 符合長照狀態／1~6 級失能者 | 符合長照狀態／1~6 級失能者 | 符合長照狀態／特定傷病項目者 |
長照險推薦(還本型)
公司名稱 | 凱基人壽 LEGOHG | 南山人壽 HRLTC | 元大人壽 LF |
商品名稱 | 享安心長期照顧終身保險 | 溢路相守長期照顧終身保險 | 元氣護照長期照顧終身健康保險 |
投保限額 | 台幣(以萬元為單位 6 萬~ 120 萬) | 台幣(以萬元為單位 12萬~ 240 萬) | 台幣(以萬元為單位 0.5 ~ 5 萬) |
長期照顧啟動定義 | 因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷，以下情形之一者。
| 因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷，以下情形之一者。
| 因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷，以下情形之一者。
|
疾病等待期 | 無 | 無 等待期：失能 1-6 有 30 天。 | 無 等待期：失能 1-6 有 30 天 |
免責期間 | 90 天(意思是長照狀態達 90 天，才可以開始理賠) | 90 天(意思是長照狀態達 90 天，才可以開始理賠) | 90 天(意思是長照狀態達 90 天，才可以開始理賠) |
保障內容 | 一次金:長期照顧、完全失能、意外 2-3 級失能一次金 保險金額X 1 倍 分期金:長期照顧、完全失能、意外 2-3 及失能分期保險金 保險金額 X 1 /年(最多 16 次) 身故保險金：「總繳保費 x 1.06 倍」扣除「已申請之各項保險金」後退還。 祝壽保險金：被保險人於 100 歲時，「總繳保費 x 1.06 倍」扣除「已申請之各項保險金」後退還。 | 一次金:長期照顧、完全失能、一次金 保險金額X 0.5 倍 分期金:長期照顧、完全失能、分期保險金 保險金額 X 1 /年(最多 15 次) (每年增加 0.02 %) 身故保險金：「總繳保費 x 健康促進係數」扣除「已申請之各項保險金總額」後退還。 祝壽保險金：被保險人於 99 歲時，「總繳保費 x 健康促進係數」扣除「已申請之各項保險金總額」後退還。 健康促進係數:身體健康檢查與體位類型表(投保年齡 16 歲以上)體況達標者有多 0.05 % | 一次金:長期照顧、完全失能、一次金 保險金額X 24 倍 分期金:長期照顧、完全失能、分期保險金 (第 1-10 次) 保險金額 x 24 倍 (第 11-20 次) 保險金額 x 36 倍 (最高給付 20 次) 身故保險金：「總繳保費 x 1.06 倍」扣除「已申請之各項保險金」後退還。 祝壽保險金：被保險人於 100 歲時，「總繳保費 x 1.06 倍」扣除「已申請之各項保險金」後退還。 |
豁免保險費 |
|
|
|
繳費方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 |
繳費年期 | 10 年期( 15 足歲~ 65 歲) 20 年期( 15 足歲~ 55 歲) | 10 年期 15-70 歲 20 年期 15-60 歲 30 年期 15-50 歲 | 10 年期 15-65 歲 20 年期 15-60 歲 |
優／缺點 | ✔︎ 保障至 100 歲 | ✔︎ 健康促進係數可以增加保障 | ✔︎ 保障至100歲 |
舉例保費及保障額度 | |||
年保費 | 30歲｜保額 36 萬｜繳費 20 年 | 30歲｜保額 36 萬｜繳費 20 年 | 30歲｜保額 1.5 萬｜繳費 20 年 |
長期照顧保險金 | 以保額 36 萬為例：
| 以保額 36 萬為例： | 以保額 1.5 萬為例： |
完全失能保險金 | |||
意外2~3級失能保險金 | － | － | |
身故/喪葬費用/滿期/祝壽保險金 | 身故／滿 100 歲時：給付「總繳保費× 1.06－已請領之理賠金」 | 身故／滿 99 歲時：給付「總繳保費 × 健康促進係數 －已請領之理賠金」 | 身故／滿100歲時：給付「總繳保費×1.06－已請領之理賠金」 |
豁免保費 | 符合長照狀態／1~6 級失能者 | 符合長照狀態／1~6級失能者 | 符合長照狀態／1~6級失能者 |
長照險怎麼理賠？
- 【兩大理賠評估標準】由專科醫師診斷認定：
- 生理功能障礙： 經巴氏量表等評估，進食、更衣、沐浴等日常生活活動無法自理。
- 認知功能障礙： 呈現失智、時間/場所/人物分辨障礙，且具備臨床失智評估（CDR）狀態。
- 【雙軌給付機制】兼顧黃金期與長期照護：
- 長期照顧一次金（救急）： 確診即撥付大筆資金，支應長照初期的設備購置與環境改裝成本。
- 長期照顧分期金（救命）： 續後定期給付（月給付/年給付），專款專用於每月高額的看護人力與消耗品開銷。
- 當被保險人因疾病、意外或老化導致無法自理，需符合以下任一項條件：
- 生理功能障礙（依「巴氏量表 Barthel Index」）日常生活的 6 項指標（進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣褲鞋襪），需有 3 項（含）以上嚴重受損，無法自行完成。
- 認知功能障礙（依「臨床失智量表 CDR」）經專科醫師評估，失智狀態持續達約定時間（通常為 90~180 天不等），且 CDR 量表評估達中度（含）以上，即 2 分（含）以上。
長照險Q&A
1.長照保險一個月多少錢？
依據不同的年紀、性別與額度，會有不同的保費，約在 $2,000 至 $ 10,000 元左右。
2.為什麼長照險女生比較貴？
一旦啟動長期照顧保險給付，女性之平均餘命多高於男性，故以同一年齡層之長期照顧 保險費率而言，女性之保險費率多高於男性。
3.長照險可以領回嗎？
長照險是否可以領回，取決於您購買的險種是「還本型」還是「不還本型」：
- 還本型長照險：若您生存期間未達長期照顧狀態，通常可於身故或屆滿特定年齡（如 100 歲）時領回一筆金額（約為所繳保費的 1.02 至 1.06 倍）。
- 不還本型長照險：如同一般的醫療險或意外險，屬於純保障性質。若保障期間內未發生長照狀態，保費無法領回，但這類保費相對便宜。
4.長照險的優點是什麼？
長照險的優點是只要身體或認知功能明顯退化、需要長期照護，就有機會啟動理賠，和是否還能工作無關；缺點是需要持續提供醫師或照護機構的證明。
長照險理賠需符合巴氏量表 3 項以上障礙或 CDR 中度失智，且長照狀態持續 90 天以上。
不還本型保費低、不還本型保障倍數高；還本型未啟動理賠可領回保費。
建議 30 歲前規劃，男女保費差異大，越早投保每年保費越省。