投資型保單是什麼？壽險與投資如何創造最大價值？

投資型保單把壽險和投資合而為一

用低保費撐起高保障，但投資盈虧自負，買前一定要搞清楚。

投資型保單是什麼?

投資型保單是將保險及投資合而為一的商品，結合人身保障與投資功能，讓保戶能夠同時享有壽險保障及市場投資的潛在收益。

但基本的性質仍為保險商品，受保險法規的規範，所有投資型保險商品皆須經行政院金管會核准銷售，投資型保單投資績效並不保證由保戶自行承擔。

投資型保單與一般壽險差別在哪?

兩者核心差異在於投資靈活性。

投資型保單讓保戶自主決定投資標的，兼顧保障與增值；傳統壽險則強調保證給付與風險規避，無法參與市場投資報酬。

投資型保單與壽險如何創造最大價值？

保險提供了財務保障和風險轉移的功能，而投資則可以增加你的財富和長期財務目標。

這種保障可以確保你家人在你離世後能夠維持正常的生活水平，並支付可能出現的遺產費用。

壽險還可以用來支付房屋貸款、子女教育費等重要支出。

投資型保單的重要性

通過投資，你可以將資金放入各種不同的金融工具中，例如股票、債券、基金等，以追求長期財富的增值。
這說明了你可以用相對較少的資金進行投資，並獲得更大的回報。

保險加上投資的功能，讓客戶自主掌握保險中資金的運用狀況。

投資型保險的特色是所有的費用均透明化，並採用分離帳戶的機制，將保戶的資金與保險公司的資產分開管理。 

保戶可以自行決定投資標的或交由專業投資機構代為操作。

投資型保單中，壽險是什麼?

是一種以人的生命為標的的保險，主要功能是提供被保險人在身故或特定情況下（如全殘）給付保險金，以保障受益人（通常是家人）的生活，避免因經濟支柱的離開而造成經濟上的衝擊。

對於那些希望在投資領域中謹慎行事的人來說，傳統壽險是一個非常安全和穩定的選擇。它可以提供一個固定的利率，並且不受市場波動的影響。

投資型保單推薦

投資型保單，能透過低保費得到高保障，帳戶價值能夠贖回自行運用，繳費較為彈性

市面上具有躉繳與期繳商品，躉繳商品適合單筆大額資金投入，以下介紹期繳商品。

投資型保單，如何找到最適合自己的?

買投資型之前你要先知道:

• 建議長期持有：避免短期解約，否則可能造成帳戶價值損失。
• 確認自身需求：了解自己是重視「保障」還是「投資」，選擇最適合的商品類型。
• 定期檢視帳戶價值：持續關注投資績效與各項費用的變動情況。
• 了解費用結構：包含保單管理費、投資管理費、申購/贖回手續費等，這些都會影響整體報酬。
• 非保本商品，盈虧自負：投資型保單的帳戶價值會隨市場波動，甚至可能損失全部本金。
• 評估風險承受能力：投資前應審慎評估市場變動對自身資產的影響。
• 詳細閱讀商品文件：購買前務必詳讀商品說明書與保單條款，確認保障與投資內容是否符合需求。

我們還需要考慮到自己的保障需求。每個人在不同的生活階段都有不同的風險和需求。

例如，在年輕時期可能會更加關注意外傷害和重大傷病保障；而在結婚、生子後則需要考慮家庭支出和教育基金等方面。

投資標的應該怎麼選擇?

最近很熱門的投資型保單皆主打類全委保單，可由投資專業機構代操

什麼是「類全委保單」？

類全委保單是近年熱門的投資型保單，主打交由專業機構代操投資，保戶不用自己選基金。但要注意：即使專業代操，也不代表一定會獲利。

且各保險公司推出的類全委保單皆有所差異（如：幣別、股債比、投資區域、投資策略等...）。 

各家保險公司產品不盡相同
每張類全委保單的設計都可能不同，包括：

• 投資幣別（新台幣、美金等）
• 股債配置比例（積極型還是穩健型）
• 投資區域（全球、亞洲、新興市場等）
• 操作策略（成長型、配息型、平衡型…）
  所以選保單，其實就是在選代操的投資風格與策略！

怎麼挑選適合的類全委帳戶？

什麼是風險收益等級？
為了幫助投資人了解風險高低，中華民國銀行公會把投資商品分為五個風險等級：

• RR1：極低風險
• RR2：低風險
• RR3：中低風險
• RR4：中高風險
• RR5：高風險

這項等級是根據基金本身的波動度與投資市場狀況評定，數字越高、潛在報酬與風險都越大。

依照保戶人生階段與理財目標，建議挑選不同的策略類型：

• 退休中／追求穩定現金流：適合「穩定配息型」策略，如 RR2、RR3 等風險較低的類別。
• 長期累積資產／退休準備中：可選擇「累積型（撥回再投資）」的積極策略，如 RR4，讓資產長期成長。

投資型保單Q&A

1.投資型保單有哪些?

其中，投資型保單可以分為「年金險」、「壽險」兩大類，壽險商品名稱包括變額萬能壽險、變額壽險，特色是具有壽險保障，此外變額萬能壽險更可以彈性繳費。

2.投資型保單可以節稅嗎?

若要保人欲透過購買投資型保單進行資產傳承規劃，可以利用現行國內證券交易稅免徵之租稅優惠，選擇投資國內之標的，或是善用海外所得 100 萬元及基本所得額 670 萬元之免稅額度，妥善規劃收益實現之時點，以達到減輕稅負之效果。 此外，「保單帳戶價值」部分的保險金，基本上應納入遺產，並課徵遺產稅，並注意稽徵機關實質課稅原則之認定。

3.投資型保單會虧嗎?

投資型保單是有可能虧損的！如果市場表現不佳，保單帳戶價值可能縮水，甚至面臨本金損失。 此外，提前解約或提領可能會產生手續費，影響最終收益與保障。

4.怎麼看自己身上有沒有投資型保單

可以到保險存摺查詢，教學方式都在這裡。

投資型保單的階段性任務

投資型保單並不像終身壽險適合放一輩子，或是買了就忘了它。

當我們投保投資型保單時，一部分的保費會進入基金當中，產生投資目的，將資產放大；另一部分的保費會進入到保險成本，作為保險公司的準備金。

這筆保險成本會在前五年扣 150%，後五年也會還 150%，這部分是有去有還，並不需要擔心。

保險成本是自然費率，會隨著年級增長，費用亦會增長。

投資型保單比較適合階段性任務，可以用低保費馬上撐起高保障。

可以做為房貸、車貸的保護網，也能同時完成投資上的需求。

投保當下，記得要確認自己的需求，或者與專業從業人員諮詢需求，才能找到符合自己的保險。