買保險要注意什麼？人身保險業務員不會告訴你的 5 個投保祕密！尤其第 3 個超多人踩雷！

買保險要注意什麼?

買保險時特別要注意:

1. 保險額度
2. 保險費用
3. 業務員的專業度
4. 保單定期檢視

保險額度以及費用就是看您本身求以及適合程度!如果不知道選什麼樣的商品歡迎您可以來詢問我們喔!

身邊總有許多人身保險業務員，會來推銷，要看這個業務員有沒有專業，就是看他有沒有跟你提及這些事情!

這邊會告訴你業務員不會跟你講的 5 個秘密!讓你在購買時不受騙，讓業務員沒辦法隱瞞你!

(一)保單可以調整，不用急著解約

常常會聽到業務員教你解約後改單，但其實:

1.損失已繳保費

• 大部分壽險在前幾年解約時，可能退回的金額遠低於已繳保費，甚至可能為零。
• 若是定期壽險或醫療險，解約後不會有任何退還金額，已繳的保費等同於白花。

2.保險保障中斷

• 若未來再投保，健康狀況可能變差，導致保費變貴，甚至可能因為健康問題被拒保。
• 原本的等待期可能需要重新計算（特別是醫療險、重大傷病險以及癌症險）。

3.保費折扣與權益消失

• 有些公司會因應當時推出特別折減活動，解約後，您將喪失資格。

解約後可能會面臨以上問題，這些嚴重程度無法想像。如果您真的有財務上或者額度上的問題可以做以下調整!

1.改變您的繳別

• 從年繳改成半年繳、季繳、月繳。
• 台幣商品可以刷信用卡，大部分信用卡保費擁有12其0利率分期

2.調整您的保險額度

• 覺得醫療保障太低者可以選擇調高，反之，則調低
• 也可以選擇直接購買新單不用動到原本保單

3.更換適合的附約

• 可以把你覺得不需要的保障移除
• 也可以增加你覺得缺少的保障

這些事解決的方案，畢竟保留原有健康條件與投保紀錄，你才能避免新風險，也可以避免重新計算等待期。

(二)保險越早買越便宜

保險是一個保障型商品，這主要與 年齡、健康狀況為標準，所以年紀越低保費相對越便宜。

以下是客人小羊的例子:

• 25 歲健康狀況良好，可以順利通過核保，獲得完整保障。
• 35 歲開始有動過一些手術，可能被加費或部分疾病除外。
• 45 歲有高血壓或糖尿病，甚至可能無法買到特定保險。

(三)業務員不會提醒你的隱藏費用

很多業務員會偷偷不告訴你隱藏費用來增加自己的成交率，以下這些你一定要知道!

1. 解約後的費用

常見於:儲蓄險、年金險，前幾年解約時，可能拿回的金額遠低於已繳保費

• 詢問客服解約後費用，了解不同年度解約的退還金額。
• 若有資金需求，可考慮保單借款（部分保單可借款，不影響保單效力）。

2.保單附加費（管理費、保險成本、保費費用）

常見於投資型保單，投資型保單會有管理費以及扣除保險成本費用

• 了解每年保險成本扣除多少
• 了解各公司保費費用何時歸還

3.附約每年調整保費

常見於:醫療險，會隨著年紀調整保費

• 要了解後期提升金額

   

這項也是很多業務員會特別用來行銷甚至叫您改單的項目

許多附約一開始價格便宜讓保障額度能夠非常地完整，後期費用其實不會調整太多!

但一些不肖的業務員會用這點來欺騙您保費後期的調整金額會讓您繳不起保險費，來讓您把原本高額度商品解約。

如果真的發生理賠讓不僅您的額度會變低甚至無法理賠!

如果有遇到以上問題者，請聯絡我們我們替您補救!

(四)保險商品不會一直存在

大家都會認為好的商品會一直有，但其實不是，保險商品會因為很多原因停止銷售!

1. 政府的法令修改
2. 市場需求變化，導致產品被淘汰
3. 醫療險可能因理賠成本過高而停售
4. 利率變動員市場不再(高利率商品)
5. 壽命統計標準調整(生命表)

(五)不是所有人都能買保險

很多人以為只要有錢就能買保險，但實際上，保險公司會進行風險評估（核保），不是每個人都能順利投保。如果身體狀況、財務狀況或其他條件不符合標準，可能會被拒保、加費、或除外特定保障。以下是幾種可能無法順利投保的情況：

1.身體狀況不佳，可能被拒保或加費

保險公司會依照您身體的健康程度承保相對應保險，如果身體有疾病，如:糖尿病，保險公司可能會拒保，如果有動過特定手術，如:甲狀腺問題，那麼保險公司可能會將此疾病進行除外責任。

2.年齡超過保險限制

不管任何保險都會有年齡限制，超過就不能保，或者一些叫高齡化歲數，如: 65 歲可能會進行錄音投保。

3.高風險職業可能無法投保或保費較貴

意外險是隨著職業等級來擬訂保費的職業等級越高則保費越貴，如:一般內勤職業等級為 1 保費最便宜，計程車司機職業等級為 4 保費相對較高，也有很多高風險職業拒保，如:炸彈兵

買保險的Q&A

以上五大重點您一定要了解，接下來解決您買保險其他疑問!

1.保費一個月多少合理?

每月保費預算建議以個人月收入的 10%。 先選意外險搭配醫療實支，以及一次性給付的重大傷病險，再根據個人自身狀況（如工作性質、家族病史等）規劃其他險種。

2.保單簽了可以反悔嗎？

在收到保單後，保戶有十天的「反悔期」(或稱為等待期)得執行契約撤銷權。

3.壽險多少才夠？

如果你是初出社會的年輕人，建議的壽險保額範圍是 300～800 萬。

如果已經結婚但沒有小孩，建議的壽險保額範圍是 600～1000 萬。

如果已經結婚而且有小孩，建議的壽險保額範圍是 1000～3000 萬。

4.保費沒繳會怎樣？

超過交付或催告期限 30 天後，保單會停效（暫時失去效力），停效期間不進行理賠，在 2 年內可申請復效；停效超過 2 年後，保單將會永遠失效。