車險要保哪些？強制險夠不夠？乙式丙式車體險怎麼選才不吃虧？

車險要保哪些？簡單講，強制險是法律規定一定要保的，但它只賠人的傷亡、不賠任何車子和財物，開車的你自己在單一車輛事故中也拿不到，所以建議至少再加第三人責任險和超額責任險，再依車價和開車習慣決定要不要保乙式或丙式車體險。

很多人買車時被一長串險種名稱搞得頭昏，怕保太少出事賠不起，又怕保太多每年多花冤枉錢。

這篇保險王用白話帶你看懂強制險和任意險差在哪、車險的投保優先順序、乙式丙式車體險怎麼選，以及哪些情況不賠。看完你就能自己檢查手上的車險有沒有缺口。

車險是什麼？強制險和任意險差在哪？

車險分成兩大類：法律規定一定要保的「強制險」，和自己決定要不要加的「任意險」。

車險是車主為了轉嫁開車發生事故的賠償責任與車輛損失，向產險公司投保的保險。白話一點，就是出車禍時，幫你賠對方、修自己的車、照顧車上的人。

強制險的全名是「強制汽車責任保險」，目的是讓車禍受害人先拿到基本保障。任意險則是在強制險之外，依你的需求把保障補齊。

任意險有哪些？分別保誰？

任意險主要分三種：賠對方的「責任險」、修自己車的「車體險與竊盜險」，以及保車上人的「駕駛人傷害與乘客險」。

金管會訂的自用汽車保險定型化契約範本，把任意汽車保險分成第三人責任保險、車體損失保險和竊盜損失保險等類別。下面這張表幫你一眼看懂誰賠誰：

實際承保範圍以各家保單條款為準，以上是一般分類。

強制險賠什麼？只保強制險夠不夠？

強制險只賠「人」的傷亡，不賠車子和財物；只保強制險不夠，撞壞對方的車或賠償超過上限，都要你自己付。

強制險賠的對象是事故中的受害人，包括對方駕駛和乘客、行人，以及你車上的乘客。但根據金管會的說明，只有一台車的事故（例如自己撞電線桿），開車的駕駛人不算受害人，不能申請強制險。

還有一點要注意：沒保強制險或過期沒續保，依強制汽車責任保險法第 49 條，汽車可處新台幣 3,000～15,000 元罰鍰；沒保險又肇事，罰鍰提高到 9,000～32,000 元。

2026 年 7 月起強制險理賠提高到多少？

死亡和第一等級失能給付從 200 萬元提高到 300 萬元，保費維持不變。

根據金融監督管理委員會 2026 年 5 月的新聞稿，新標準自 2026 年（民國 115 年）7 月 1 日起實施。依強制汽車責任保險給付標準，每一位受害人每次事故的死亡、失能和傷害醫療合計最高 320 萬元，其中傷害醫療最高 20 萬元。

保額變高了，但它還是「基本保障」。萬一撞傷人、對方又要求更高的賠償，超過的部分還是要靠任意險。

車險要保哪些？優先順序怎麼排？

車險的優先順序是：先顧好「賠別人」，再處理「修自己的車」，最後補「車上的人」。

原因很簡單：撞壞自己的車，最多損失一台車的錢；但撞傷人或撞到昂貴的車，依法要賠的金額可能遠超過一台車。

挑選車險的四個層次：

1. 強制險：法定必保，賠事故受害人的傷亡。
2. 第三人責任險＋超額責任險：補強制險不足，也賠對方的車和財物。
3. 車體險、竊盜險：保自己的車，看車價和車齡決定。
4. 駕駛人傷害、乘客責任：保自己和家人，看你是否已有其他保障。

駕駛人傷害險和乘客險需要另外買嗎？

不一定，先看你自己有沒有意外險、醫療險。

你自己保的強制險和第三人責任險，都不賠開車的你。如果你自撞受傷，要靠駕駛人傷害險，或你原本就有的意外險、醫療險。已經有足夠的個人保障，就不一定要再加；常載家人、朋友的，乘客險可以列入考慮。車禍常見的傷害之一是骨折，相關醫療費用可以參考骨折開刀費用與鋼板差異這篇。

第三人責任險是什麼？跟強制險差在哪？

第三人責任險是賠「車外的人和財物」的任意險，用來補強制險不賠財物、人傷有上限的缺口。

依自用汽車保險定型化契約範本，第三人責任險分成兩塊：傷害責任賠「超過強制險給付標準以上」的人傷，財損責任賠對方的車和財物。所以它和強制險是疊在一起用的，不是二選一。

舉個例子：你不小心追撞前車，對方車子要修、人也受傷住院。強制險只處理人的傷亡，而且死亡最多賠 300 萬元；對方的修車費、超過強制險的賠償，都要靠第三人責任險。

超額責任險要加嗎？

預算允許的話建議要加，因為它是用來應付「第三人責任險賠不夠」的情況。

超額責任險是在第三人責任險的額度用完之後，再往上加一層賠償額度。撞到高價車、或對方傷勢嚴重時，賠償金額可能超過第三人責任險的額度，超過的部分就靠它補。兩者怎麼搭配比較有效率，可以請產險公司依你的條件分別試算比較。

車體險甲式、乙式、丙式差在哪？

最大差別是「自撞」：乙式自撞也能賠，丙式只賠和其他車輛碰撞，而且要確認對方車輛；甲式範圍最大，連不明車損都賠。

根據金管會提醒消費者購買汽車車體損失保險注意事項，三種車體險的範圍如下：

自負額的意思是：每次理賠時，你要先自己負擔一定金額，超過的部分才由保險公司賠。同一份新聞稿提到，甲式和乙式的基本自負額是第 1 次 3,000 元、第 2 次 5,000 元、第 3 次以後 7,000 元，丙式則沒有自負額，實際以保單約定為準。

乙式丙式怎麼選？新車、老車差在哪？

如果你是新手、車價高、常跑不熟的路，乙式比較安心；開車經驗多、車價不高，丙式通常就夠用。

你可以這樣想：乙式比丙式多出來的保費，大致就是在買「自撞也能賠」和「掉落物也能賠」。如果你很少自撞、能接受小擦傷自己處理，就可以考慮丙式。

在 PTT 汽車板的乙式丙式討論裡，常見的說法也是「怕自撞或國道掉落物就保乙式」，以及「丙式要有對方車輛才賠」。這和條款規定一致：丙式要在確認事故的對方車輛後才賠，被肇事逃逸又找不到對方時，丙式可能無法理賠。

竊盜險要不要保？

常停路邊、沒有固定車位的人比較值得保；有室內車位、車價不高的，可以評估不保。

竊盜險賠的是整台車被偷、被搶的損失。定型化契約範本把它列為和車體險分開的險種，所以保了車體險，不等於車被偷也會賠，兩者要分開看。

汽車保險一年多少錢？保費受哪些因素影響？

強制險有統一費率，自小客車 30～60 歲男性一年約 1,398 元；任意險沒有統一價格，要看你保哪些險種和額度。

依保險局的說明，女性強制險保費約為男性的 92 折（資料來源：聯合新聞網 2026 年 5 月報導）。任意險則由各家公司依你的年齡、性別、車種、車價、車齡和理賠紀錄報價。

想讓保費合理一點，常見做法有：

1. 約定駕駛人：確定只有自己和配偶開，可以詢問約定駕駛的條件。
2. 調整自負額：願意自己多負擔一點，保費可能降低。
3. 依車齡調整：車子越舊、殘值越低，車體險可以重新評估。

出險會讓隔年保費變貴嗎？

會，車體險的理賠紀錄會影響隔年保費。

金管會提醒，被保險人的賠款紀錄會影響未來車體險的保費（資料來源：保險局消費者保護專區）。所以小擦傷要不要出險，可以先比較修車費和隔年保費會多多少，再決定。

哪些情況車險不賠？買車險要注意什麼？

最常見的不賠原因，是發生的狀況落在除外責任裡，也就是條款寫明「這些情況不賠」的項目。

根據金管會的說明，放在車內的衣物、用品、工具，沒有固定裝在車上的零件配件，以及車輛老舊、腐蝕、自然耗損造成的損壞，都屬於車體險常見的不保事項。

另外還有幾個容易踩雷的地方：

1. 加裝的配件：原廠以外加裝的設備，沒事先聲明並經保險公司同意，損壞時可能不賠。
2. 強制險到期日：強制險過期沒續保，出事要自己負責，還會被罰款，記得設定提醒。
3. 出險流程：發生事故先報警、拍照、通知保險公司，不要私下和解後才報案，以免影響理賠。

借車給朋友開，車險賠不賠？

要看開車的人在不在保單的被保險人範圍內，不一定會賠。

金管會說明，車體險的附加被保險人包含配偶、家屬、四親等內血親和三親等內姻親、所僱用的駕駛人，以及經保險公司同意的列名使用人。朋友不在這些範圍內時，借車前最好先跟保險公司確認，或請他們把駕駛人加進保單。

你適合怎麼保？依情況給建議

我們認為，大多數自用車主的車險，最該先顧好的是「賠別人」的額度，車體險再依車和人的狀況調整。

• 如果你的需求是預算有限、車齡較老，建議優先考慮「強制險＋第三人責任險＋超額責任險」，因為車子殘值不高，但撞到別人的賠償可能很大。
• 如果你的需求是新車、車價高或剛拿駕照，建議優先考慮在責任險之外加保乙式車體險，因為自撞和掉落物造成的修車費，乙式也能處理。
• 如果你的需求是開車經驗多、主要在市區通勤，建議優先考慮丙式車體險，因為丙式已涵蓋和其他車輛碰撞、擦撞的情況，保障範圍比乙式小，保費也比較低。
• 如果你的需求是常載家人出遊，建議優先考慮檢查乘客險和自己的意外險，因為你自己保的強制險和第三人責任險，都不賠開車的你。

保險王的看法是：車險不是保越多越好，而是先把可能讓你一輩子都賠不完的風險補上。不適合的做法，是只保強制險就上路，或是把預算全花在車體險、責任險額度卻很低。

常見問題

車險一定要保什麼？

法律規定一定要保的只有強制險，其他都是任意險。

不過強制險只賠人的傷亡，不賠車和財物，也有給付上限。所以實務上，除了強制險，建議至少再加第三人責任險；預算允許的話，再補超額責任險，讓「撞到別人」這件事有足夠的保障。

乙式險和丙式險有什麼差異？

乙式自撞、火災、墜落物等都能賠，丙式只賠和其他車輛碰撞、擦撞，而且要確認對方車輛。

丙式沒有自負額、保費較低，適合開車經驗多的人；乙式範圍較大，適合新手、車價高或常跑高速公路的人。被肇事逃逸又找不到對方時，丙式可能無法理賠，這點要先想清楚。

買車保險一定要跟業務買嗎？

不一定，你可以跟業務員買，也可以自己上產險公司官網投保。

差別在於：自己網路投保比較方便，但要自己看懂條款、選額度；透過業務員，可以請對方說明險種差異、出險時協助處理流程。不論用哪一種方式，都要確認保障內容是你需要的，不要只看保費高低決定。

汽車保險一年大概多少？

強制險有統一費率，自小客車 30～60 歲男性一年約 1,398 元；任意險則差很多，要看你保了哪些險種和額度。

任意險的保費會依年齡、性別、車價、車齡、理賠紀錄和自負額調整，沒有一個固定數字。比較好的做法，是先決定要保哪些險種和額度，再請產險公司或業務員依你的條件試算。

汽車保險哪一家好？

沒有一家適合所有人，比較好的做法是用同樣的險種和額度去比，再看條款、理賠服務和申訴紀錄。

你可以先把要保的險種、額度、自負額固定下來，再請幾家產險公司報價，這樣比較才公平。另外，金融消費評議中心每季會公布各產物保險公司的申訴案件與申訴率統計，可以當作參考。

總結

車險要保哪些？強制險是法定必保，但它只賠人的傷亡、不賠車和財物，所以責任險一定要補上，車體險再依車和人的狀況決定。

1. 確認強制險在有效期間內，到期前記得續保。
2. 加保第三人責任險，體傷和財損額度都要檢查。
3. 預算允許，再加超額責任險補高額賠償風險。
4. 新車、車價高或新手選乙式；經驗多、車價不高可考慮丙式。
5. 投保前看清楚除外責任、自負額和被保險人範圍。

把「賠別人」顧好，再處理「修自己的車」，就是比較穩的車險配置方式。

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本文資料更新至 2026 年 11 月 11 日。

免責聲明：本文為保險知識分享，不構成個人化的投保建議，亦非特定保險商品的招攬。實際保障內容、保費、核保與理賠條件，以各保險公司最新商品條款與保單為準。投保前請詳閱條款與要保書告知事項。

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