實支實付新制的核心理念：讓保險回歸真實
實支實付最新新制5大重點:
1.保費調升:提高保險費率。
2.門診手術回歸限額:降低門診手術理賠金額。
3.回歸損害填補原則:落實實支實付原則、告別保險賺錢。
4.僅限正本理賠:以一家、一張為限。
5.總額理賠上限:設有理賠金額上限。
五大新制改革當中，以門診手術影響為最明顯，包括手術的進步，原本需要住院目前可使用門診手術完成；另外，目前因護理師短缺，醫院縮減病房，醫師治療會更請向門診手術為首要。
在此條件下，原實支實付將會有無法填補此治療所花費的情形。
在此情形下，可使用手術險泥補門診手術之花費。
實支實付的改革，保戶該如何因應呢？
1.保單全面檢視:檢查目前保單缺口，將不足的地方優先補上，越早規劃，越便宜。
2.檢查現有額度是否充足。
3.保障內容是否滿足現在需求。
面對變革：為何每個人都應該重視這一新制度
實支實付保險是台灣民眾用來應對醫療費用的重要保險工具。
然而，隨著醫療環境的變遷，政府政策的調整和保險公司風險管理需求的增強，實支實付保險逐漸面臨變革。
對於台灣的民眾而言，了解這些變化並做好應對準備，將是保障未來醫療費用的重要步驟。
一、實支實付保險的基本概念
實支實付保險，顧名思義，是指保險公司根據被保險人實際支付的醫療費用來進行賠付，通常包括住院費、手術費、藥品費等。
這種保險形式因為賠付範圍廣、保障內容全面，受到台灣民眾的廣泛歡迎。根據台灣保險發展中心的統計，實支實付保險在近年來成為了許多家庭購買保險時的首選。
二、實支實付改革的背景與原因
實支實付保險的改革，主要是由於以下幾個原因：
- 醫療費用的迅速上升
台灣的醫療技術進步迅速，然而伴隨而來的是醫療費用的顯著增長。隨著高端醫療設備和新型治療方式的引入，保險公司面臨的理賠壓力也在增加。 - 保險市場的惡性競爭
一些保險公司在推廣實支實付保險時，採取了較為激進的定價策略，這導致保險費用偏低，無法覆蓋隨後增長的醫療費用。最終，這使得整個保險行業面臨風險。 - 保險詐騙案件增加
隨著實支實付保險的普及，一些不法分子利用制度漏洞進行詐騙，造成保險公司大量理賠，進一步加劇了保險公司的財務壓力。
三、實支實付保險改革的內容
面對這些挑戰，台灣政府和保險公司相繼推出了多項改革措施，旨在平衡保障與風險。這些改革措施主要包括：
- 提高保險費率
隨著醫療費用的增長，許多保險公司已經開始提高實支實付保險的保費，這是為了確保能夠覆蓋未來可能增加的醫療費用。 - 限制理賠金額
為了避免過度理賠，一些保險公司開始對實支實付保險的理賠金額進行了限制。這意味著，即使被保險人的實際醫療費用超過某個金額，保險公司也只會賠付上限金額。 - 引入共同支付機制
改革的一部分是引入共同支付機制，即被保險人需自行承擔部分醫療費用，這樣可以避免不必要的醫療支出，減少保險公司的理賠壓力。 - 加強監管與風險控制
政府加強了對保險市場的監管，確保保險公司在推出產品時能夠進行合理定價，並防止市場出現惡性競爭。同時，保險公司也加強了對理賠的風險控制，減少詐騙行為的發生。
四、實際案例說明
案例一：陳先生的住院經歷
陳先生因突發心臟病住院治療，最終醫療費用達到50萬新台幣。由於他購買的是改革前的實支實付保險，保險公司按照實際支付的醫療費用進行了全額賠付。
然而，隨著改革的進行，陳先生的保單已被要求重新簽署，新的保單中引入了理賠上限，未來他再遇到類似情況時，可能無法獲得全額賠付。
案例二：李女士的癌症治療
李女士確診癌症後，選擇了高端療法。由於醫療費用高昂，她的實支實付保險提供了一定比例的賠付。
然而，隨著改革的推進，保險公司要求她在續保時接受保費上調，同時引入了自付額。李女士雖然依然選擇了續保，但她意識到未來的醫療保障可能不如過去全面。
五、如何應對實支實付保險的改革
面對實支實付保險的改革，消費者應該如何應對？以下是一些建議：
- 定期檢視保單
保單是保障的重要依據，隨著改革的進行，保險公司可能會對現有保單進行調整，因此消費者需要定期檢視自己的保單內容，確保了解所有變動。 - 適時調整保障範圍
由於改革可能導致保障內容的變化，消費者應根據自身需求，適時調整保障範圍。例如，可以考慮購買補充險種或升級現有保單，以獲得更全面的保障。 - 了解共同支付機制
改革後，許多保單引入了共同支付機制，這意味著消費者需要自行承擔部分醫療費用。因此，了解共同支付機制的運作方式，並根據自身財務狀況做出適當的財務規劃，至關重要。 - 選擇合適的保險產品
面對保險市場的多樣化，消費者應根據自身的健康狀況、家庭經濟能力以及未來醫療需求，選擇合適的保險產品。同時，避免盲目跟風，選擇適合自己的保障方案。 - 諮詢專業保險顧問
保險產品的複雜性和市場的多變性，使得專業保險顧問的作用愈加重要。通過諮詢專業顧問，消費者可以更清楚地了解市場變化，並做出更明智的決策。
六、結論
實支實付保險的改革，是台灣保險市場面臨的一大挑戰。對於消費者而言，了解這些變化並提前做好準備，將是確保未來醫療保障的重要措施。
透過定期檢視保單、了解保險市場變化、選擇合適的保險產品，以及諮詢專業保險顧問，消費者可以在這一變革中穩步前行，確保自己的醫療保障不受影響。面對未來的不確定性，提早規劃和準備，是每個人都應該重視的課題。
參考資訊
