意外險是什麼?
意外險也稱為「傷害險」主要為理賠因意外而導致受傷、身故或失能的險種。
意外險定義
若不幸發生意外想要申請理賠，意外險的理賠條件必須符合下列 3 點定義：
1.外來：是身體以外的原因，所引起的事故。
2.突發：事故發生為突然發生的，無法事先預防的。
3.非疾病：事件需與疾病無關。
意外險與醫療險的差別
意外險主要是以非疾病為主，而醫療險則是疾病跟意外都能理賠喔!
意外險能夠買幾間呢?
意外險要買幾間補強都可以喔!
但是意外實支實付的部分目前新制是以一家為主，舊制的話還是三家能理賠!
意外險主要有三大主軸
1.意外身故給付：被保險人因非疾病造成的事故死亡，家人可領保險金。
2.意外失能給付：事故導致永久性失能，依失能等級給付不同比例。
3.意外醫療給付：意外造成就醫的費用，可理賠住院、手術等支出（定額或實支實付）。
意外險理賠範圍與條件
意外險理賠範圍
依照保險法第 131 條規定
意外險是對外來的偶發性、不可預料性事故，後續所引起的身體傷害（即「意外傷害」）、失能或死亡結果才會給予理賠，
個人自發性疾病（如多年慢性疾病、器官衰竭、細菌感染等）、故意行為（如自殘）等，都不受意外險保障。
另外，依照保險法第 133 條規定，故意自殺或犯罪行為所導致的傷害、失能或死亡，也不受意外險保障。
意外險理賠需要什麼?
申請時需準備：診斷證明、X光報告、收據等。
意外險理賠時間
依據保險法第 34 條之規定：
保險人應於要保人或被保險人交齊證明文件後，於約定期限內給付賠償金額。 無約定期限者，應於接到通知後 15 日內給付之。
保險人因可歸責於自己之事由致未在前項規定期限內為給付者，應給付遲延利息年利 1 分。
意外險骨折理賠金額
骨折會看是否住院，如住院治療意外住院折天數理賠，如未住院治療折看骨折未住院天數。
| 險種 | 骨折狀態 | 理賠方式 |
| 意外住院 | 不完全骨折 | 骨折部位比例表X投保金額X1/2 |
| 骨骼龜裂 | 骨折部 |
後續再看意外實支實付自費項目價格
骨折鋼板自費價格一般會落在 5 萬 ~ 10 萬初之間，
因為自費鈦合金骨材種類眾多，不同品牌有不同的設計跟優缺點，在不同的骨折位置也有不同的價錢。
如果骨折過於粉碎，有時候會補人工骨頭，有些人工骨頭可促進骨折癒合，自費價格約 3 ~ 5 萬元。
意外險挫傷理賠金額
挫傷的範圍非常廣泛，通常在 5 萬到 110 萬之間，具體金額會因多種因素而異。
理賠金額的決定涵蓋了受害者所支付的醫療費用， 根據挫傷的嚴重程度，理賠金額也會有所不同。
假設手部意外挫傷 PRP 一般花費 2~4 萬，震波一次需要花費 2~5 千左右，每種花費金額不等。
如果還又更嚴重可能手術跟住院的部分也需要理賠。
意外險比較 (終身還本型)
| 公司名稱 | 凱基人壽 | 台灣人壽 |
| 商品名稱 | 新鑫如意終身保險 MAJIPB | 新稱心如意終身保險 20QLA4 |
| 年期 | 20 年期 | 20 年期 |
| 投保年齡 | 0-60 歲 | 15~60 歲 |
| 醫療收據 | 正本 | 正本 |
| 保險金額 | 100 萬 | |
| 年繳保費 (職業等級1為例) | 24,000 /年 | 53,400 /年 |
| 保障內容 | 1. 生存給付: 50 萬元 (被保險人於第 25 保單年度屆滿時生存且本契約仍屬有效者) 2.意外身故 一般意外：100 萬元 天然災害：200 萬元 電梯：200 萬元 火災：200 萬元 陸上交通：200 萬元 水上交通：200 萬元 航空：200 萬元 3.意外失能 一般意外：5~100 萬元 (11~1 級失能，詳情見附表) 特定意外：10~200 萬元 (11~1 級失能，詳情見附表) 4.意外骨折給付 意外骨折：3,000~80,000 元/次 5.意外其他給付 食物中毒：5,000 元/次 6.燒燙傷 給付金額：350,000 元 | 1.滿期保險金 給付金額：所繳保險費的 1.05 倍 (被保險人於本契約有效期間內且於第 25 保單年度屆滿時仍生存時給付) 2.意外身故 一般意外：100 萬元 特定意外：100 萬元 3.意外失能 一般意外：100 萬元 (第一級失能) 特定意外：100 萬元 (第一級失能) 扶助金：1,000 元/月 (第 2~6 級失能，給付上限為 120 月) 3.燒燙傷 給付金額：250,000 元 4.意外住院日額 一般病房：1,500 元/日 5.意外手術定額 門診醫療：500 元 門診手術：1,000 元 (同一保單年度內給付意外門診手術保險金最高以 6 次為限。) |
意外險住院實支實付比較 (定期型)
| 公司名稱 | 凱基人壽 | 台灣人壽 |
| 商品名稱 | 人身意外傷害保險(ADIPA) | 安心意保一年定期傷害保險(NTYA0701) |
| 年期 | 1 年期 | 1 年期 |
| 投保年齡 | 16~70 歲 (續保致 80 歲) | 0~75 歲 |
| 醫療收據 | 正本 | 正本 |
| 保險金額 | 100萬 | |
| 年繳保費 (職業等級1為例) | 3,276 /年 | 3,410 /年 |
| 保障內容 | 1.意外身故 一般意外：100 萬元 2.意外失能 一般意外：5~100 萬元 3.意外失能扶助金：150,000~300,000 元/年 4.意外實支實付 醫療雜費：限額 10 萬元 5.意外手術 定額門診醫療：1,000 元/日 住院手術：2,000~120,000 元/次 6.意外住院日額 一般病房：2,000 元/日 加護病房：4,000 元/日 骨折未住院：1,000 元/日 7.燒燙傷 給付金額：35 萬元 | 1.意外身故 一般意外：100 萬元 2.意外失能 一般意外：5~100 萬元 3.意外實支實付 醫療雜費：限額 10 萬元 5.意外住院日額 一般病房：2,000 元/日 骨折未住院：3,500~60,000 元 4.燒燙傷 給付金額：25 萬元 |
意外險是否有保證續保
意外險一定要選擇保證續保的公司 !
有些條款就註明了不保證續保主要分成兩種
1.一般型「不保證續保」
．保單條款範例：
本附約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本附約繼續有效。
．解析：
這類型商品保險公司會依整體保單的理賠經驗、或是被保險人個人的理賠狀況等因素，來評估是否同意全體或個別保戶繼續投保。
2.進階型「不保證續保」
．保單條款範例：
本附約保險期間為一年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本附約繼續有效。本公司如不同意續保，本附約保險效力至保險期間屆滿後即行終止。惟本公司不會針對個別被保險人身體狀況而不同意本附約之續保。
．解析：
這類型商品不會針對個人身體狀況來評估是否續保。無法提供保戶續保最主要的原因是考量整體保單的理賠經驗不佳或是法令變更造成商品停售。
意外險的職業類別
意外險的保費以職業等級來計算。
職業等級，在保險公司可承保的範圍內，一般可分為六級，數字越高、代表風險越高，保費也越高
EX:一般內勤會屬於第一類，危險度低，保費低。
計程車司機屬於第四級，常常在外開車，出事比率較高，所以保費相對較高。
部分高風險職業，如：遠洋漁船船員、爆破兵、採石場爆破人員，因風險實在太高，多數保險公司都是無法承保。
當職業變更時，務必通知保險公司!
因為職業可能會影響到費率的增減，如果是發生意外保險事故時，保險公司才發現職業與原本投保的資料不相符時，保險公司會依條款約定按照比例來折算應給付的保險金或退還保單價值準備金。
有關意外險的Q&A
1.意外險裡包含什麼?
- 意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金
- 意外傷害失能保險金
- 意外傷害醫療保險金
- 意外傷害事故骨折保險金
- 意外傷害失能生活扶助保險金
- 重大燒燙傷保險金
2.心肌梗塞算意外嗎?
心肌梗塞出車禍，法院會綜合評估，造成被保險人傷亡的直接且主要的原因，來決定理賠勝敗！
3.意外險保多少額度才夠?
意外險保額建議依個人收入、負債、家庭狀況、職業風險及醫療費用等因素綜合考量。 一般建議身故保額為年收入的 5-10 倍，失能保額則依失能程度分級給付。
4.意外險實支實付 3 萬夠嗎？
以意外事故為例，骨折手術多人需要 5～10 萬不等、常用於骨科的PRP治療單次約需要 2~4 萬。
